퇴직연금 수익률 2%→5%로 올리면 … 노후자금 17억 더 생긴다

퇴직연금 수익률 2%→5%로 올리면 … 노후자금 17억 더 생긴다

현금 5억의 배당금만으로 은퇴 생활이 가능한지 알아봅시다. 매번 34의 배당금을 지급하고, 연평균 10 성장률을 자신있게 이야기하는 SCHD ETF와 연평균 1011의 배당수익률로 미국 은퇴자에게 인기 있는 JEPI ETF를 통해 시뮬레이션했다. 국내 상장 ETF를 고려한다면 한국판 SCHD를 표방하는 ACE 미국배당다우존스 402970, JEPI와 비슷한 TIGER 미국배당7프리미엄다우존스 458760에 투자한다면 비슷한 효과를 볼 수 있어요.

전제필요요건 SCHD는 분기배당이지만, 은퇴 생활비를 위해 월배당으로 가정합니다. SCHD의 연평균 배당수익률은 3.5로 합니다. 배당금은 매월 전액 인출하는 것으로 합니다. 배당금 인출 후 SCHD의 연평균 성장률은 9.22입니다.

몇 년 사용할 것을 준비할 것인가?

그러면 이제 몇 년을 준비할지에 관련해서 살펴보시죠. 저는 제가 수입원이 끊기는 시점부터 40년을 고려하였습니다 최근에는 100세 시대이니 길게 준비하셔야겠죠?? 그러면 위에 한 달 추측 지출과 준비해야 할 기간이 정해졌으니 전체 비용 계산을 해볼까요? 계산식 월 400만 원 x 12개월1년 x 40년 19억 2천만 원 와우 어마어마 한 금액이 나왔네요 이제 이 금액에 관련해서 어떻게 준비, 사용될지 조금 더 살펴보겠습니다.

대출신청일 기준 2년 내 출산한 무주택 세대주 및 1주택자로 부부합산 연소득 1.3억원 이하, 순자산 4.69억원 이하여야 합니다. 여기에서 2년 내 출산은 23.1.1. 출생아부터 적용하며, 혼인 신고 여부는 고려하지 않고 혼인 신고 없이 출산한 부부도 대출 가능합니다. 다만, 신규 대출은 무주택 세대주에 한해서 가능하고, 1주택자는 대환만 가능합니다. 주택가액 9억원 이하, 전용면적 85 이하인 주택을 대상으로 합니다. 최대 5억원을 한도로 하며 LTV는 70생애최초는 80, DTI는 60, DSR은 적용 제외입니다.

만기는 10년, 15년, 20년, 30년입니다. 대출금리는 5년간 특례금리가 적용되어 연소득 8,500만원 이하면 1.62.7, 연소득 8,500만원 초과인 경우 2.73.3입니다.

개인연금저축

개인연금저축은 많이 들어놓으셨나요? 저도 현재 2개 정도 연금형으로 가입을 해왔어요. 필수 세액 공제 혜택 및 복리 효과 그리고 과세이연 등 여러가지 혜택이 있기 때문입니다. 연금저축은 크게 3가지가 있습니다. 1 연금 예금 신탁 2 연금 예금 펀드 3 연금 예금 보험 연금 예금 세액 공제 비율 그러므로 연금저축을 할 경우 최대 400만 원까지 세액 공제율에 적용해서 공제받을 수 있다는 겁니다.

전체 금액을 어떻게 운영할 것인가?

전체 금액을 준비해야 합니다. 여기서는 2가지가 있을 것 같습니다. 가장 기본적으로 아주 쉽게 생각하면, 계산하기 편하게 20억으로 해볼게요 20억을 한 번에 준반면 매달 소진시켜서 40년을 버티는 방법이 있습니다. 이게 어떻게 보시면 가장 단순한 방법일 것 같습니다. 은행 예금이율 제외 하지만 평범한 직장인으로서는 20억을 모으는 게 실제로 너무 어려운 사실이겠죠? 그러면 조금씩 더 살펴보겠습니다.

SCHD 5억 투자 시 월배당금은 얼마?

SCHD에 5억 투자 시 처음 달의 배당금은 146만 원입니다. 15의 배당소득세를 감안하면 123만 원이 됩니다. 초기에는 생활비로써 미흡한 금액입니다. 하지만 10년 차부터는 300만 원정도 되어 어느 정도 중요한 금액이라고 할 수 있어요. 20년 차에 접어들면 월배당금으로만 600 700만 원을 수령하므로 노후에 여유 있는 생활이 가능할 것 같다. 희망적인가?아직 인플레를 반영하지 않았습니다.

물가상승률을 매번 3로 반영하여 실질가치를 따져보시면 다소 실망스러운 결과가 나옵니다. 10년 후 실질가치 200만 원을 돌파하고 20년 후 실질가치 365만 원 정도로 볼 수 있어요.

연금 상품 아니면 매월 현금흐름이 생기는 자산을 확보해야 한다

위에 20억을 실제로 모으는 게 어렵기 때문에 여러 상품과 자산을 이용해야 합니다. 첫번째 직장인 기준으로 다소 1520년 근무를 하고 은퇴한다고 보시면 국민연금으로 약 80만 원은 65세 이후 나온다고 알고 계시죠? 국민연금 고갈된다는 얘기도 있지만. 첫번째 현재 국민연금 사이트에 있는 대로 믿고 적용했습니다. 첫번째 매달 80만원은 나오기 때문에 매월 생활비 400만 원에서 계산하면 320만 원만 확보 하면 됩니다! 그러면 이제 매월 320만원 나오는 자산은 어떤 것이 있을까 살펴보겠습니다.

기본적으로 월세수익을 얻을 수 있는 상가나 건물로 계산해 보겠습니다. 지방의 경우 임대수익률 약 45 이지만, 수도권 기준 23까지 해서 워스트로 계산하겠습니다.

자주 묻는 질문