개인형IRP 거래내역을 꼭 확인해야만 되는 이유

개인형IRP 거래내역을 꼭 확인해야만 되는 이유

물가와 금리상승, 국민연금 고갈 등으로 생존 난이도가 해마다 역대급을 찍고 있습니다. 단어 그대로 각자도생의 시대가 되고 스스로 노후준비를 하고자 많은 분들이 개인형IRP 계좌를 개설하고 투자하시는데요. 특히 직장인이라면 연말정산 결과에 따라 2월 월급이 달라졌을텐데, 최근 시기 월급을 뜯긴 분들은 엄청난 세금감면 혜택을 제공하는 irp계좌에 관심가지실 겁니다. 저 역시 비슷한 이유로 IRP계좌에 해마다 200 300만원씩 입금하고 투자하는데 생각보다.

많은 분들이 IRP계좌에서 안내도 될 수수료를 내고 계셨습니다. 투자로 잠시 마이너스인 것은 그렇다쳐도 해마다 플러스든 마이너스든 연관 없이 통장 총자산의 몇 퍼센트로 떼어가는 수수료는 장기투자 수익률에 치명적인만큼 반드시 체크해봐야합니다.

1. 중도인출이 제한이 있습니다. 그래서 조심스럽게 접근을 해야 합니다. 하지만 다음과 같은 경우엔 가능성이 있다 2. 해지시 세금감면 혜택을 전부 돌려줘야 합니다. 무주택자의 주택구입 및 임차보증금 부양가족 6개월 이상 4년 이내 개인회생, 파산공포 고용노동부장관이 정하는 독특한 사유에 해당하는 경우 3. 투자에 해당하므로 원금을 보장받지 못할 수 있어요. 이 부분은 연금저축도 동일합니다. 4. 낮은 납입 한도 납입 한도가 1,800만원에 불과해 노후 자금이 많으신 분들이라면 낮은 한도로 실망을 가질수 있습니다.

위험 요소가 있는 자산 70 운용 방법

IRP를 운용할 때 안전자산 30는 예금, 채권에 투자하고, 위험 요소가 있는 자산 70는 국내상장 ETF에 투자하는 사람들이 많습니다. 계좌의 수익률을 극대화하기 위한 방안으로 특히 SP 500, 나스닥 100과 같은 ETF 상품을 많이 선택합니다. 전 세계적인 기업들에 투자하는 이같이 ETF들은 장기간으로 봤을 때 지속해서 우상향 하기 때문에, 길게 가져가는 연금 계좌의 목적과 잘 어울리기 때문입니다.

국내 상장된 SP500 ETF 상품들이 궁금하신 분들은 아래 링크 참고 부탁드립니다.

IRP 납입 한도, 세액공제

IRP의 납입액 한도는 해마다 1800만 원으로 이 중에서 900만 원까지 세액공제를 받을 수가 있습니다. 운용기관에는 운용수익에 대한 과세이연 혜택이 부과되고 퇴직급여 수급 시에는 연금 혹은 일시금으로 수령할 수 있다는 것, 앞에 내용을 한 번 더 반복합니다. 연금저축에 가입한 경우에는 연금저축은 최대 600만 원 한도인데 이걸 합산해서 총 900만 원 한도의 세액이 공제됩니다. 사실 이 900만 원은 지난해 700만 원에서 200만 원 정도 상향된 금액인데요. 만약 종합소득금액 4500만 원, 근로소득만 있는 경우에는 총급여가 5500만 원 이하인 근로자가 900만 원을 입금했다면, 16.5 의 공제율로 총 148만 5000원의 절세 혜택을 누릴 수가 있습니다.

IRP 세금감면 혜택

IRP의 세금감면 혜택은 연금저축과 거의 유사합니다. 2023년 기준으로 IRP의 세금감면 한도 금액은 연 900만 원입니다. 이 900만 원에는 연금예금 세금감면 한도도 포함하고 있습니다. 즉, 연금저축의 최대한도금액인 600만 원을 이미 납입하신 분들이라면, IRP 계좌만으로 최대 얻을 수 있는 세금감면 한도 금액은 300만 원이 됩니다.

세액공제율은 연소득에 따라 차이가 있습니다.

연금저축과 동일하게 총 급여 5,500만 원 이하는 16.5를 세액공제받을 수 있고, 5,500만 원 초과하는 경우에는 13.2의 세액공제를 받을 수 있습니다.

IRP 연금 수령

IRP는 퇴직 연금이기 때문에 개인이 연금 및 세액공제를 위해 저축한 금액은 연금을 수령하는 시기까지 출금이 불가능하다고 생각하셔야 합니다. IRP 통장 가입 5년 이상의 만 55세부터 연금 수령이 가능하고, 연금 수령 시에는 연금소득세를 걷어가게 됩니다. 연금 세율은 연금 수령 나이에 따라 다릅니다.

연금은 적어도 10년 이상에 걸쳐 나누어 수령해야 하고 정액, 혹은 정률을 선택하여 수령할 수 있습니다.

개인 노후 준비

IRP 계좌를 개설해야 하는 또 다른 이유는 개인의 노후를 준비하기 위해서입니다. 평균 수명은 100세까지 늘어났지만, 평균적인 은퇴 시기는 길어봐야 60세입니다. 따라서 우리는 은퇴 이후의 40년을 살아가기 위한 노후 자금이 필요합니다. 이를 위해 미리 노후를 준비해야 하고, IRP 계좌를 이용하면 연금을 저축함과 함께 진행하여 세금감면 혜택까지 받을 수 있습니다. 따라서 IRP는 연금저축과 더불어 노후 준비의 좋은 선택지가 될 수 있습니다.

연금저축과 IRP의 비교

연금계좌와 같이 IRP를 운용한다면 최고의 세제혜택을 받을수 있습니다. 다만 IRP는 중도해지가 어려운 만큼 조심스럽게 선택해야 해야 합니다. 긴글 읽어주셔서 감사합니다.

자주 묻는 질문